新車の頭金はなるべく用意するのが正解！支払いのタイミングや方法・シミュレーションも合わせてご紹介

新車を購入する際に悩むのが頭金を払うか？払うならいくらぐらいがいいか？

貯金も残しておきたいですし、かと言って全てローンで払うのも支払い期間や額が増えるので辛いところ。

今回はそんな新車の頭金について、支払い目安やタイミングなどの情報をご紹介します。

新車購入の頭金は絶対に必要なのか？

新車の購入にあたって頭金は必ずしも必要というわけではありません。

ほとんどの方が頭金+ローン or フルローンで車を購入しているからですね。

そのため、頭金はあってもなくても新車の購入は可能です。

ただし、ローンを組むとなると一部購入ができないケースがあります。

過去に延滞履歴がある場合はローン審査が通らない場合も

過去にクレジットの支払いなどで長く遅延をしたケースはローンが通らないというケースもあります。

これはローンを通す際に審査会社が外部信用情報期間(CIC・KSC・JIC)の延滞情報を参照して審査するためです。

延滞=審査が通らないということでもありませんが、過去に延滞した経験のある方はローンを組む際に頭金は用意しておいた方がいいでしょう。

ではなぜローンを組む際に頭金が必要かというと、頭金のあるなしがローンの審査に影響するからです。

新車を買う時の頭金はローン契約に影響する

新車を購入するときの頭金はローン審査の可否に影響します。

そもそも個人でローンを組める額というのは、借入先に関わらず、個人の収入に比例するのです。

たとえば車を購入する際にローンを組むとなると、借入先は以下になります。

上記の借入先の横に書いているのが、借入先を規制するための法律です。

割賦販売法は「（年収 – 生活維持費）×0.9＝包括支払可能見込額」で上限額が決まってきますし、貸金業法は年収の1/3以上の貸付を禁止しています。

銀行法では貸付の上限はないのですが、銀行側で貸金業法と同様の自主規制を行っていることがほとんどです。

つまりどの借り入れ先でローンを組むとなっても、ローンを組める上限は決まっているということですね。

そのため、頭金を入れるとローン額を下げることになるので、ローンが通りやすくなるということです。

新車の購入時に頭金を入れるのは他にメリットもある

新車購入時に頭金を入れるのは、ローン額を下げて審査を通りやすくする以外にもメリットはあります。

まずはローンの審査担当に計画性をアピールできる点。

ローンだけでなく、お金にまつわる審査担当は、対象者が返済できるかどうかを厳しく見ています。

そのため、頭金を支払うための貯金があると、それだけで好印象ですね。

あとは、ローンの返済額が少なくなるので、必然的に利率が下がったり、支払い期間や毎月の支払いコストが下がります。

そのため全体で見ると利息で支払う分が減るので、より安く車を購入できるということですね。

新車の頭金の目安や相場

新車の頭金の目安としては、購入価格の20~30%が相場です。

具体的な額は以下をご覧ください。

例をあげると仮に300万の車を購入するとなると、60万〜90万ほどは頭金として用意しておくといいですね。

これを超えても問題ないのですし、逆に頭金が購入価格の10%とかになる場合は、いっそフルローンで残価クレジットで組むのもアリでしょう。

新車の購入は頭金があるとないとでどれだけ支払額が変わる？

ここでは仮に300万の車を金利6%、5年のローンで購入した際の支払いシミュレーションをご紹介します。

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上記が新車購入にあたってのローンのシミュレーションです。

支払額から右の欄は大体の額と考えてください。

頭金の額で見ると、300万の車を買うにあたって、正直10~30万の頭金だとなくてもOKかなと・・・(審査が通りやすいのは別として)

購入額の10%ぐらいだと、最終的な利息の額もそれほど変わりませんし、無理してだすぐらいならフルローンでもいいですね。

新車購入時に頭金を支払う方法とタイミング

新車を購入した際に頭金を支払うタイミングとしては、納車と同時に支払うか、契約成立後7日以内に支払うかのどちらかです。

契約成立後7日以内の場合は、ディーラー側で手付金と称して支払いをお願いされるパターンです。

だいたいが納車前後のケースが多いでしょう。

頭金の支払い方法は3つ

頭金の支払い方法は3つあります。

クレジット決済については、ディーラー側でカード会社に手数料を支払う必要が出てくるので断られる可能性があります。

現金手渡しもOKではあるのですが、安全性を考えると銀行振込が無難ですね。

なお、振込の場合はどちらが振込手数料を持つのか、あらかじめ確認しておくのがいいでしょう。

頭金がある場合のローンの回数の目安はどのぐらい？

頭金がある場合のローンの目安ですが、具体的に◯年！などを答えることはできません。

それは、人によって収入が変わってくるからです。

しかし、毎月の収入から支払いできる額を割り出し、そこを起点として何回に分けて支払うかを計算することができます。

上記の順番に計算すればいいでしょう。

直近1ヶ月分の支出だと平均的な支出が出ないので、概ね過去3ヶ月の平均で支出は計算した方がいいですね。

そして③の計算ですが、これは急な出費が出ることを見越して1~2万円をマイナスしています。

仮に残った金額が5万円としてそこから1万円引くと4万円。

この額で毎月ローンを支払ったとして、あとの1万円は貯金して将来的に一括でローン返済するのもアリということですね。

余裕を見るために収入から支出を引いた額から、さらに1~2万円引いて毎月の支払い額を算出するのがいいですよ！

新車の頭金を用意するための3つの方法

新車の頭金を作るとなると、普段から貯金をしておくのが正解ですが、中には生活が厳しくて・・・という方もいるでしょう。

そんな方のために、ここでは頭金を用意する3つの方法をご紹介します。

クレジットで決済する

じつは頭金のみクレジットで決済するという方法があります。

たとえば自動車ローンの金利と比べてクレジットの金利が安ければフルで組むより、一部クレジット決済として頭金を払った方が安くつきます。

それにクレジットはポイントもたまりますしね。

クレジット会社によっては期間限定で金利が安くなるキャンペーンや、自動車などの高額なものは金利を安くしてくれる仕組みがあったりするので、一度確認してみるのがいいでしょう。

家にある不要な物を売る

自分は結構やったことあるのですが、まとまったお金が必要になった際に、洋服やゲームや本などを売却してお金にします。

意外と高値で売れるものもあるので、古着屋や中古ショップで売るよりもメルカリなどで売るとより高く売れたりします。

無いよりかはマシなので、売れるものがあれば売るのがいいですね。

現在乗っている車を売る

これも一つの手段です。

下取りと同じように聞こえますが、実際には下取りとは違います。

下取りとなると、買取額の上限が決まっているので、そもそも頭金にしたくても大した額になりません。

頭金ぐらいのまとまったお金を期待するのであれば、買取りに出すのがベストです。

新車を購入した時の頭金まとめ

いかがでしたでしょうか？

新車を購入するとなると、頭金は気になるところですが、極論としては払わずにフルローンでもOKです。

しかし最終的な支払い総額を考えると、購入額の20~30%ぐらいは頭金として入れておいた方が良さそうですね。

ただし頭金が購入額の10%以下となると、正直それほど支払い総額に変わりはないので、可能であれば20%以上は納めておきたいところです。

どうしても頭金の用意ができないのであれば、クレジットで決済するのもアリですし、家の中にあるいらないものや現在乗っている車を売って、ある程度まとまったお金を確保するのがいいでしょう。

新車の購入となると、向こう数年は同じ車に乗って支払いも続くので、ローン契約は慎重に考えましょう。